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住宅ローンを見直すとき
住宅ローンは複雑で分かりにくい。しかも、金利は年々変わっていき、今の自分にとって何が一番有利なのかは分かりにくいもの。以下には、上手な住宅ローンの見直し方法をまとめました。
いざという時、業者や金融機関にだまされないように、正確な知識を身につけましょう。
| ・ 子供が生まれた（生まれる予定）。 |
| ・ 収入が増えた（減った）人。 |
| ・ 支出が減った（増えた）人。 |
| ・ 臨時的な収入（支出）があった人。 |
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ある程度まとまった資金をローン返済に充てる方法。
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・ 返済総額を減額できる。
・ まとまった資金が必要。
・ 手数料が高い（フラット35ならかからない）
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例： |
借り入れ３，０００万円 借り入れ期間３５年 金利３％
繰り上げ前 ： 返済額 １１万６千円／月 ・ 返済期間３５年 ・ 返済総額４，８５０万円
↓２００万円を繰り上げ返済
繰り上げ後 ： 返済額 １１万６千円／月 ・ 返済期間３３年 ・ 返済総額４，５７２万円
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差額 ２７８万円 お得 |
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B．返済額軽減型 ： ・ 民間の金融機関では原則として扱われていない。 |
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例： |
借り入れ３，０００万円 借り入れ期間３５年 金利３％
繰り上げ前 ： 返済額 １１万６千円／月 ・ 返済期間３５年 ・ 返済総額４，８５０万円
↓２００万円を繰り上げ返済
繰り上げ後 ： 返済額 １１万６千円／月 ・ 返済期間３３年 ・ 返済総額４，５７２万円
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差額 ２７８万円 お得 |
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毎月の返済額などの条件を変更する方法
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・ 返済総額を減額できる。
・ まとまった資金が必要ない。
・ 手数料が安い（フラット35ならかからない）
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C．毎月返済額増額 ： ・ まとまった資金が必要ない。 |
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例： |
借り入れ３，０００万円 借り入れ期間３５年 金利３％
条件変更前 ： 返済額 １１万６千円／月 ・ 返済期間３５年 ・ 返済総額４，８５０万円
↓返済額を１万１千円アップ
条件変更後 ： 返済額 １２万７千円／月 ・ 返済期間３０年 ・ 返済総額４，５５４万円
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差額 ２９６万円 お得 |
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金利の低いローンに借り換える方法
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・ 金利を低くできる。
・ まとまった資金が必要ない。
・ 手数料がかかる
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借り換えを実際に行うに当たっては、大変複雑な計算を要します。
現在の金利、将来の金利予測、返済期間、借り入れ残高などなど。
そこで目安として、借り換えによって金利が１％以上有利になり、現在の借り入れ残高が1,000万円以 上で、残り10年以上の期間がある場合は、借り換えを検討しましょう。
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・ 金利差が１％以上。
・ 借り入れ残高が1,000万円以上。
・ 借り入れ期間が10年以上
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| ただし、借り換えができる金融機関と、できない金融機関がありますので、あらかじめご確認ください。 |
| ○ 民間融資 → 民間融資 |
× 民間融資 → 公的融資 |
| ○ 公的融資 → 民間融資 |
× 公的融資 → 公的融資 |
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ローン返済中の家を売却し、新しい家を購入する方法
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・ 低金利に移行できる。
・ まとまった資金が必要ない。
・ 家族構成が変わり、二世帯住宅にしたい時などに最適。
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・ 金銭消費貸借契約書
・ 現在借りている返済表
・ 引き落とした口座の通帳
・ 購入予定の現状が分かる書類 etc...
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◇給与所得者の場合
・ 住民税課税決定通知書
・ 源泉徴収票
◇個人事業者の場合
・ 納税証明書
・ 確定申告書 etc...
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登記簿謄本
・ 固定資産税評価証明書
・ 納税証明書
・ 住民票
・ 印鑑証明書 etc...
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